Présentation médicale
Les valvulopathies sont des maladies des valves cardiaques (mitrale, aortique, tricuspide, pulmonaire) qui perturbent le flux sanguin à l'intérieur du cœur. Les plus fréquentes chez l'adulte jeune sont :
- Rétrécissement aortique : sténose de la valve aortique, souvent dégénérative, traitée par remplacement valvulaire chirurgical (RVA) ou par TAVI (voie percutanée).
- Insuffisance mitrale : fuite de la valve mitrale, souvent traitée par réparation chirurgicale (plastie mitrale) ou remplacement.
- Insuffisance aortique : fuite de la valve aortique, traitée chirurgicalement quand significative.
- Maladie de Marfan avec atteinte aortique : affection génétique nécessitant une surveillance et souvent une chirurgie prophylactique.
Après intervention, deux situations se présentent :
- Prothèse mécanique : anticoagulation à vie par AVK, durée indéfinie, excellent résultat fonctionnel si INR bien contrôlé.
- Bioprothèse ou réparation plastique : anticoagulation temporaire, durée de vie de 10 à 20 ans selon le type et l'âge d'implantation.
Impact sur l'assurance emprunteur
Le principal paramètre évalué par les assureurs est la FEVG post-opératoire et la qualité du résultat chirurgical. Une valve bien fonctionnelle avec une fonction cardiaque conservée est un profil bien différent d'une valvulopathie avec séquelle de dysfonction ventriculaire.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Plastie mitrale réussie, FEVG normale, recul > 2 ans, sans arythmie : profil favorable en délégation d'assurance — couverture décès souvent sans exclusion, surprimes modérées (50 à 100 %).
- Remplacement valvulaire aortique avec bioprothèse, FEVG normale, recul > 3 ans : conditions accessibles en délégation. Surprimes variables selon l'âge et la cause initiale de la valvulopathie.
- Prothèse mécanique avec anticoagulation bien contrôlée (INR stable, pas d'accident hémorragique ou thrombotique) : des assureurs spécialisés acceptent ces profils — la stabilité de l'anticoagulation est l'argument central.
- TAVI avec bonne récupération fonctionnelle, FEVG conservée : profil de plus en plus bien accepté par les assureurs spécialisés à mesure que le recul post-procédure s'allonge.
- Valvulopathie avec altération de la FEVG (< 45 %) : solutions plus limitées, orientées vers la couverture décès, à analyser avec les assureurs risques aggravés.
Formalités médicales demandées
Le questionnaire de santé demandera :
- La valve concernée et le type d'intervention (plastie, bioprothèse, prothèse mécanique, TAVI)
- La date de l'intervention
- La FEVG actuelle mesurée par échographie
- L'anticoagulation en cours (AVK avec INR cible, AOD)
- Le rythme cardiaque actuel (sinusal, FA)
- Le suivi cardiologique actuel
Pièces fréquemment demandées :
- Compte-rendu de l'échographie cardiaque post-opératoire récente (< 12 mois)
- Courrier cardiologique ou compte-rendu de consultation récent
- Résultats INR récents si anticoagulant par AVK
Exclusions fréquentes et comment les négocier
Pour les valvulopathies bien opérées avec bonne récupération fonctionnelle, les exclusions portent essentiellement sur les garanties incapacité liées à une complication valvulaire (thrombose, endocardite, re-sténose). La garantie décès est dans la majorité des cas accessible sans exclusion chez les assureurs spécialisés.
Pour les prothèses mécaniques, certains assureurs appliquent une exclusion spécifique liée aux accidents thromboemboliques ou hémorragiques liés à l'anticoagulation. Un rachat de cette exclusion est parfois négociable si l'INR est stable sur les 24 derniers mois.
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Si votre projet entre dans ces critères, aucun assureur ne peut vous demander de déclarer votre valvulopathie ou votre intervention cardiaque. Aucune surprime ni exclusion liée à cet état de santé ne peut alors être appliquée.
La dispense de questionnaire de la loi Lemoine est souvent la solution la plus directe pour les patients ayant subi une intervention valvulaire jeune et souhaitant emprunter un montant modéré.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« J'avais eu une plastie mitrale à 38 ans — insuffisance mitrale dégénérative. Résultat parfait, FEVG à 65 %, sinusal, pas d'anticoagulant. Cinq ans après, je cherchais à racheter la part de mon appartement. La banque ne savait pas quoi me proposer sur l'assurance. Valtya a trouvé un assureur en délégation qui acceptait mon profil sans exclusion, avec une surprime de 40 %. C'était inférieur à l'assurance groupe de la banque. »
— Benoît, 44 ans, propriétaire depuis 2023
Valtya vous accompagne
Valvulopathie opérée, prothèse en place, suivi échographique régulier : votre situation a une solution. Valtya vérifie en premier lieu votre éligibilité à la dispense de questionnaire, puis analyse les options disponibles en délégation d'assurance.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.