Présentation médicale
Les addictions regroupent un ensemble de dépendances à des substances psychoactives : alcool, cannabis, cocaïne, opioïdes (dont les traitements de substitution), benzodiazépines, etc. Le trouble addictif se caractérise par une perte de contrôle de la consommation malgré des conséquences négatives sur la santé, la vie professionnelle et sociale.
La prise en charge repose sur un accompagnement médical et psychosocial : sevrage (ambulatoire ou hospitalier), thérapie motivationnelle, soutien psychologique, groupes d'entraide (Alcooliques Anonymes, Narcotiques Anonymes), et pour certaines addictions aux opioïdes, un traitement de substitution (méthadone, buprénorphine) qui est lui-même un facteur de stabilisation reconnu.
La notion de recul est centrale : le temps écoulé depuis le dernier épisode de consommation problématique, combiné à une réinsertion professionnelle stable et à l'absence de complication médicale (hépatique, neurologique, cardiovasculaire), détermine les conditions accessibles.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Sevrage alcool ou drogues depuis plus de 3 à 5 ans, reprise d'activité professionnelle stable, bilan biologique normal : des assureurs spécialisés proposent des conditions avec surprimes de 75 à 200 % sur le décès, parfois sans exclusion. La délégation d'assurance est indispensable — les contrats groupes bancaires sont souvent peu adaptés à ce profil.
- Sevrage depuis 5 ans ou plus, aucune rechute, sans complication médicale : conditions améliorées, surprimes plus limitées chez les assureurs les plus favorables.
- Traitement de substitution aux opioïdes (méthadone, buprénorphine), situation stable depuis > 2 ans, insertion professionnelle : profil accessible chez certains assureurs spécialisés — le traitement de substitution est perçu comme un facteur de stabilité, pas comme un facteur aggravant.
- Sevrage récent (moins de 2 ans) : un délai de stabilisation supplémentaire améliore significativement les conditions. La dispense de questionnaire de la loi Lemoine est à vérifier en priorité si le projet y est éligible.
- Addiction avec complication hépatique (cirrhose, hépatite alcoolique) : dossier plus complexe, à analyser selon l'atteinte hépatique — voir la fiche stéatose hépatique.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La substance concernée et la durée de la dépendance
- La date du sevrage et le type de prise en charge (ambulatoire, hospitalier, substitution)
- L'absence de rechute depuis (à déclarer honnêtement)
- Le bilan biologique récent (foie, NFS, si alcool : GGT, CDT)
- La situation professionnelle actuelle
Pièces parfois demandées :
- Courrier du médecin addictologue ou du médecin traitant confirmant la stabilité
- Résultats biologiques récents
Loi Lemoine : peut-on éviter le questionnaire de santé ?
Pour certains prêts immobiliers finançant un bien à usage d'habitation ou mixte habitation/professionnel, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les profils d'addiction stabilisée, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus directe et la plus avantageuse. Elle évite d'avoir à déclarer un passé difficile, et cet historique ne peut alors plus servir de base à une surprime ou à une exclusion.
Si votre projet entre dans ces critères, c'est la première chose à vérifier — avant tout questionnaire, avant tout contact avec un assureur.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« J'avais eu une dépendance à l'alcool pendant 6 ans, sevrage à 35 ans, suivi en addictologie, aucune rechute depuis 4 ans. En CDI depuis 3 ans. Je voulais acheter un appartement — 180 000 €. J'avais peur que personne ne veuille m'assurer. Valtya a vérifié que j'entrais dans les critères de la loi Lemoine. Aucun questionnaire, tarif standard. J'aurais renoncé sans eux. »
— Marc, 41 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
Addiction stabilisée, recul suffisant, vie professionnelle retrouvée : des solutions existent. Valtya vérifie en premier lieu votre éligibilité à la dispense de questionnaire, puis identifie les assureurs spécialisés les plus favorables à votre profil.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.