Présentation médicale
L'asthme sévère est défini par la nécessité de traitements de palier 4-5 selon la classification GINA pour maintenir un contrôle acceptable, ou par la persistance de symptômes malgré ce traitement intensif. En France, il concerne environ 5-10 % des asthmatiques.
Les paliers 4-5 associent corticoïdes inhalés à forte dose, bronchodilatateurs de longue durée (BDLA) et, pour les formes les plus sévères, des biothérapies — anti-IgE (omalizumab), anti-IL-5 (mépolizumab, benralizumab), anti-IL-4/13 (dupilumab) — qui ont transformé le pronostic des asthmes sévères allergiques ou éosinophiliques.
L'évaluation assurancielle ne repose pas uniquement sur le palier GINA : c'est le niveau de contrôle actuel qui prime — fréquence des crises, hospitalisations, fonction respiratoire — plutôt que la classification seule. Un asthme palier 4 parfaitement contrôlé sous biothérapie est un meilleur profil assurable qu'un asthme palier 2 avec crises fréquentes.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Asthme sévère sous biothérapie avec bonne réponse, aucune crise ni hospitalisation depuis 1-2 ans, spirométrie stable, activité professionnelle maintenue : des assureurs spécialisés proposent une couverture décès et PTIA, parfois avec exclusion ITT limitée aux seules crises d'asthme documentées. La délégation d'assurance est indispensable — les contrats bancaires standards appliquent une exclusion respiratoire globale sans nuance.
- Asthme sévère cortico-dépendant stabilisé, sans passage aux urgences depuis 2 ans : couverture décès accessible chez les assureurs spécialisés, avec surprime variable. L'ITT fait généralement l'objet d'une exclusion ou surprime.
- Asthme sévère avec hospitalisations ou passages aux urgences récents (< 12 mois) : situations complexes — la dispense de questionnaire de la loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le palier de traitement actuel et la biothérapie éventuelle (molécule, ancienneté)
- La fréquence des crises sévères sur les 2-3 dernières années
- Les hospitalisations et passages aux urgences liés à l'asthme (dates, nombre)
- Les résultats spirométriques récents (VEMS, CVF)
- Le tabagisme actif ou passé (facteur aggravant important)
Pièces fréquemment demandées :
- Spirométrie récente (EFR)
- Dernier compte-rendu pneumologique
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes d'asthme sévère, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à qualifier un historique de crises, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya travaille avec les assureurs spécialisés en pathologies respiratoires qui évaluent le niveau de contrôle actuel — pas seulement les antécédents.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Asthme sévère depuis l'enfance, sous biothérapie depuis 2 ans avec une excellente réponse — aucune crise ni hospitalisation depuis lors. Ma banque m'a quand même proposé une exclusion ITT respiratoire complète. Via Valtya, un assureur spécialisé a accepté une exclusion limitée aux seules crises d'asthme avérées, et une surprime de 40 % sur le décès. Avec l'asthme bien contrôlé que j'ai maintenant, c'est très acceptable. »
— Nathalie, 41 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
L'asthme sévère bien contrôlé mérite une analyse individuelle, pas une exclusion automatique. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire, compare les offres des assureurs spécialisés et négocie les exclusions les plus favorables.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.