Présentation médicale
La fibromyalgie est un syndrome de douleur chronique diffuse, associé à une fatigue persistante, des troubles du sommeil, une hypersensibilité à la douleur (allodynie et hyperalgésie) et souvent des difficultés cognitives légères (« fibro-brouillard »). Elle touche principalement les femmes (environ 80 % des cas), entre 30 et 50 ans, avec une prévalence estimée à 2-4 % de la population.
Ce n'est pas une maladie inflammatoire ou destructrice : il n'y a pas de lésion tissulaire identifiable. La fibromyalgie est aujourd'hui reconnue comme un syndrome de sensibilisation centrale du système nerveux. La prise en charge est multimodale : activité physique adaptée, thérapies cognitivo-comportementales, gestion du sommeil, traitements médicamenteux symptomatiques (duloxétine, prégabaline, amitriptyline à faibles doses).
L'évolution est chronique mais souvent stable avec une prise en charge adaptée. Le retentissement sur la vie professionnelle et quotidienne est très variable d'un individu à l'autre.
Impact sur l'assurance emprunteur
La fibromyalgie est un profil qui divise les assureurs. Les contrats bancaires standards y sont souvent défavorables. En délégation d'assurance, les options sont bien plus ouvertes.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Fibromyalgie stable depuis plus de 2 ans, prise en charge active, activité professionnelle maintenue (y compris à temps partiel), peu ou pas d'arrêts de travail récents : certains assureurs spécialisés proposent une couverture décès et PTIA sans exclusion. L'ITT peut être couverte avec ou sans surprime selon les profils. La délégation d'assurance est indispensable.
- Fibromyalgie avec arrêts de travail récents mais activité professionnelle reprise : couverture décès possible chez les assureurs spécialisés. L'ITT peut faire l'objet d'une exclusion ou d'une surprime selon la fréquence des arrêts. La présentation soignée du dossier est déterminante.
- Fibromyalgie sévère avec retentissement professionnel majeur ou invalidité : situations complexes — la dispense de questionnaire de la loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- L'ancienneté du diagnostic et l'évolution depuis
- La prise en charge en cours (traitements, suivi médical, rééducation)
- Les arrêts de travail liés à la fibromyalgie (durées, fréquence, dernière date)
- La situation professionnelle actuelle (maintien, aménagement, invalidité)
- L'existence de pathologies associées (dépression, anxiété, syndrome de l'intestin irritable)
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes de fibromyalgie, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à justifier un diagnostic souvent mal compris des médecins conseils des assureurs, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Si votre projet entre dans ces critères, c'est impérativement la première option à explorer. Valtya vérifie cette éligibilité avant toute autre démarche.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya travaille avec les assureurs spécialisés qui ont développé une approche adaptée aux syndromes douloureux chroniques.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« J'ai une fibromyalgie depuis 7 ans. Stable, je travaille à temps partiel thérapeutique depuis 2 ans, dernier arrêt il y a 14 mois. Ma banque a refusé son contrat groupe sans explication claire. Valtya m'a proposé deux options : d'abord vérifier si la loi Lemoine me dispensait de questionnaire (ce n'était pas le cas pour mon prêt de 220 000 €), puis trouver un assureur spécialisé. J'ai obtenu une couverture décès-PTIA avec exclusion ITT pour la fibromyalgie uniquement. Mon banquier a validé. »
— Sophie, 44 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
La fibromyalgie bien documentée et stable mérite une analyse individuelle, pas un refus automatique. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire de la loi Lemoine, puis travaille avec les assureurs spécialisés si une déclaration est nécessaire.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.