Présentation médicale
La fibrose pulmonaire est une maladie caractérisée par une cicatrisation progressive et irréversible du tissu pulmonaire, réduisant la capacité respiratoire au fil du temps. La forme la plus fréquente est la fibrose pulmonaire idiopathique (FPI), dont la cause reste inconnue. D'autres fibroses pulmonaires sont secondaires à des maladies auto-immunes (sclérodermie, polyarthrite rhumatoïde, lupus), à des expositions professionnelles (silice, amiante) ou à des médicaments.
La FPI touche principalement les hommes de plus de 60 ans, mais peut survenir plus tôt. Les signes cliniques sont une dyspnée progressive à l'effort et une toux sèche chronique. Le diagnostic repose sur la TDM thoracique haute résolution (aspect en rayons de miel caractéristique) et parfois sur la biopsie pulmonaire.
Les traitements disponibles — nintédanib et pirfénidone — permettent de ralentir la progression de la fibrose mais ne permettent pas la guérison. Dans les formes évoluées, la transplantation pulmonaire peut être envisagée. La prise en charge est réalisée dans des centres spécialisés (centres de compétences FPI).
Impact sur l'assurance emprunteur
La fibrose pulmonaire est une pathologie évolutive pour laquelle les assureurs standards refusent très souvent une couverture complète. Toutefois, cela ne signifie pas que votre projet immobilier est impossible.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Fibrose pulmonaire à un stade précoce, fonction respiratoire encore peu altérée (CVF > 70 %), activité professionnelle maintenue : des assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé peuvent proposer une couverture décès avec surprime. L'accompagnement par un courtier spécialisé est indispensable pour identifier ces assureurs et présenter le dossier dans les meilleures conditions.
- Fibrose pulmonaire stable documentée depuis plusieurs années, traitement antifibrotique bien conduit : la stabilité documentée par les EFR successives est un argument important pour les assureurs spécialisés.
- Fibrose pulmonaire avec atteinte fonctionnelle significative (CVF < 60 %) ou oxygénothérapie : situations complexes — la dispense de questionnaire de la loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible.
Ne renoncez pas sans avoir exploré toutes les options disponibles.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La forme de fibrose pulmonaire (FPI, secondaire, cause identifiée)
- L'ancienneté du diagnostic et l'évolution depuis
- Les résultats des EFR successives (CVF, DLCO) et leur évolution
- Le traitement antifibrotique en cours (nintédanib, pirfénidone)
- La capacité à l'effort (test de marche de 6 minutes si disponible)
- L'existence d'une oxygénothérapie éventuelle
- La situation professionnelle actuelle
Pièces fréquemment demandées :
- EFR récentes et comparatives (évolution du VEMS et de la CVF)
- TDM thoracique récente
- Dernier compte-rendu pneumologique spécialisé
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes de fibrose pulmonaire, la dispense de questionnaire est de très loin la voie la plus réaliste pour accéder à une assurance emprunteur au tarif standard. Si votre projet entre dans ces critères, votre diagnostic ne peut en aucun cas être pris en compte par l'assureur.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya examine avec vous les options disponibles auprès des assureurs spécialisés qui évaluent ces profils individuellement.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Fibrose pulmonaire idiopathique diagnostiquée à 54 ans, stade précoce, sous nintédanib depuis 2 ans. CVF à 72 %, fonction respiratoire stable. Je travaille encore à mi-temps. Mon banquier pensait que c'était impossible. Valtya a vérifié que pour mon prêt de 90 000 €, la loi Lemoine me dispensait de tout questionnaire. Tarif standard. Mon projet a pu se concrétiser. »
— Gilles, 56 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire de la loi Lemoine. Pour les projets qui n'y sont pas éligibles, nous examinons avec vous les options disponibles auprès des assureurs spécialisés, sans vous laisser face à un refus non motivé.
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