Présentation médicale
L'hépatite C est une infection virale du foie provoquée par le virus VHC, transmis principalement par voie sanguine. En France, on estime à environ 160 000 le nombre de personnes infectées. Sans traitement, l'hépatite C chronique peut évoluer sur des années vers la fibrose et la cirrhose.
Depuis 2014-2016, les antiviraux d'action directe (AAD) permettent d'obtenir une guérison virologique — appelée réponse virologique soutenue (RVS) — chez plus de 95 % des patients, en 8 à 12 semaines de traitement oral. La charge virale VHC devient indétectable et le virus est définitivement éliminé. Cette révolution thérapeutique a des conséquences directes et très favorables sur l'accès à l'assurance emprunteur.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Hépatite C guérie (RVS obtenue), fibrose ≤ F2, foie normalisé : profil très favorable — tarif standard accessible chez de nombreux assureurs spécialisés. La grille AERAS 2023 prévoit une couverture sans surprime ni exclusion dès 24 semaines après la fin du traitement. Et dès 5 ans après la guérison, le droit à l'oubli s'applique — cet antécédent n'a plus à être déclaré.
- Hépatite C guérie, fibrose F3 : accès possible avec surprime décès/PTIA plafonnée à 125 % dans le cadre AERAS. Certains assureurs spécialisés proposent des conditions équivalentes ou meilleures en délégation d'assurance.
- Hépatite C active (en cours de traitement ou non traitée) : accès limité pendant la phase active. Il est fortement recommandé de terminer le traitement avant de déposer une demande — les conditions s'améliorent radicalement après l'obtention de la RVS.
- Hépatite C avec cirrhose compensée : profil plus complexe, mais des assureurs spécialisés évaluent ces dossiers individuellement. La loi Lemoine reste toujours à vérifier en priorité.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire ou droit à l'oubli, le dossier demandera :
- Le statut virologique actuel (guérie / RVS confirmée, ou active ?)
- La date de fin de traitement et la date de la dernière charge virale indétectable
- Le score de fibrose hépatique (Fibroscan ou biopsie avant traitement)
- Le bilan hépatique récent (transaminases, TP, bilirubine, albumine)
- La co-infection VIH ou VHB éventuelle
- La consommation d'alcool
Pièces fréquemment demandées :
- Bilan virologique récent (ARN VHC indétectable)
- Bilan hépatique complet
- Résultats du Fibroscan ou de la biopsie si disponible
Si vous êtes guéri, demandez à votre médecin un compte-rendu récent confirmant l'indétectabilité de la charge virale et la normalisation du bilan hépatique. Ce document est votre atout principal.
Loi Lemoine : dans quels cas le questionnaire médical disparaît
La loi Lemoine permet, dans certains projets immobiliers liés à un bien d'habitation ou à usage mixte habitation/professionnel, d'emprunter sans questionnaire médical si les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes ayant eu une hépatite C — même active — la dispense de questionnaire est la voie la plus directe si le projet y est éligible. Votre historique hépatique ne peut en aucun cas être pris en compte par l'assureur.
Valtya vérifie systématiquement votre éligibilité à la dispense de questionnaire avant toute autre démarche.
Droit à l'oubli et grille AERAS 2023
Pour les projets dépassant les seuils de la loi Lemoine, deux dispositifs favorables s'appliquent :
Droit à l'oubli (5 ans) : Comme pour les cancers, l'hépatite C guérie bénéficie du droit à l'oubli 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. Vous n'avez alors plus aucune obligation de la déclarer — l'assureur ne peut en tenir aucun compte.
Grille AERAS 2023 — Partie I (délai : 24 semaines) : Hépatite C avec fibrose ≤ F2, RVS confirmée, absence de co-infection VIH/VHB → accès sans surprime ni exclusion dès 24 semaines après la fin du traitement.
Grille AERAS 2023 — Partie II (délai : 24 semaines) : Fibrose initiale F3 avec RVS → accès avec surprime décès/PTIA plafonnée à 125 % ; ITT non proposée dans ce cadre.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Hépatite C traitée à 38 ans par AAD, guérie en 12 semaines. Fibroscan à F1 avant traitement, bilan hépatique normalisé après. Trois ans après la guérison, j'ai voulu acheter. Valtya m'a expliqué que ma situation était très favorable. Un assureur alternatif a accepté mon profil au tarif standard, considérant que l'hépatite C guérie sans fibrose résiduelle n'était plus un facteur de risque. »
— Sébastien, 43 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire et au droit à l'oubli. Pour les projets qui n'entrent pas dans ces cases, nous identifions les assureurs spécialisés les plus favorables aux profils hépatite C guérie.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.