Présentation médicale
La lombalgie chronique est définie par une douleur de la région lombaire persistant depuis plus de 3 mois. Elle constitue la première cause d'arrêt de travail de longue durée en France, touchant environ 8 millions de personnes à un moment de leur vie.
Les causes sont multiples : dégénérescence discale, arthrose lombaire, hyperlordose, contractures musculaires chroniques, ou facteurs psychosociaux associés. Dans la majorité des cas, aucune cause anatomique structurelle grave n'est identifiée — on parle alors de lombalgie commune. La lombalgie secondaire à une hernie discale, une sténose canalaire ou une spondylolisthésis relève d'une prise en charge spécifique.
Le traitement combine kinésithérapie, exercice physique adapté, antalgiques et parfois infiltrations. La reprise de l'activité physique — y compris professionnelle — est un objectif thérapeutique central.
Impact sur l'assurance emprunteur
La lombalgie chronique n'impacte pas la garantie décès. L'évaluation porte exclusivement sur la garantie ITT — et son impact réel dépend largement de votre profession.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Lombalgie chronique sans arrêt de travail récent (> 12 mois sans AT liée au dos), profession sédentaire ou peu physique : accès possible à une couverture ITT sans exclusion ou avec exclusion très ciblée (ex. : "hernie discale L4-L5 documentée" si lésion identifiée). La délégation d'assurance est déterminante pour éviter les exclusions globales.
- Lombalgie chronique sans arrêt de travail récent, profession physique (artisan, aide-soignant, ouvrier) : exclusion ITT pour cause rachidienne probable, mais souvent limitée à la zone lombaire. La loi Lemoine est à vérifier en priorité.
- Lombalgie avec arrêts de travail répétés (> 3 mois au total sur les 3 dernières années) : exclusion ITT plus large. La délégation d'assurance permet d'accéder à des assureurs qui distinguent la fréquence et la durée réelle des arrêts. La loi Lemoine reste la première option pour les projets éligibles.
La clé est la précision de l'exclusion : une exclusion "hernie discale L4-L5 documentée" est infiniment plus favorable qu'une exclusion "toutes pathologies rachidiennes ou musculo-squelettiques".
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- L'ancienneté des symptômes et la nature de la lombalgie (commune, discale, arthrosique)
- Les examens complémentaires réalisés (IRM, scanner lombaire)
- Le traitement en cours (kinésithérapie, antalgiques, infiltrations)
- Les arrêts de travail liés au dos (durées, fréquence, dernier AT)
- La profession actuelle et sa pénibilité physique
Loi Lemoine : peut-on éviter le questionnaire de santé ?
Pour certains prêts immobiliers finançant un bien à usage d'habitation ou mixte habitation/professionnel, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes souffrant de lombalgie chronique, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à déclarer un historique d'arrêts de travail, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Valtya vérifie systématiquement votre éligibilité à la dispense de questionnaire avant toute autre démarche.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Lombalgie chronique depuis 5 ans, un arrêt de travail de 2 mois il y a 3 ans. Je travaille à présent dans un bureau. Ma banque voulait exclure l'ITT pour toutes causes rachidiennes et musculo-squelettiques. Via Valtya, un assureur alternatif a limité l'exclusion à la lombalgie chronique documentée — en pratique, un risque très faible vu mon poste sédentaire. »
— Sébastien, 44 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
La lombalgie chronique ne devrait pas vous priver d'une couverture correcte. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire et négocie les exclusions les plus ciblées possible selon votre situation professionnelle.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.