Présentation médicale
Le remplacement prothétique d'une articulation — prothèse totale de hanche (PTH) ou de genou (PTG) — est une intervention chirurgicale programmée indiquée lorsque l'arthrose ou une autre pathologie articulaire (ostéonécrose aseptique, séquelles traumatiques) entraîne une douleur et une limitation fonctionnelle invalidantes résistant aux traitements conservateurs.
En France, environ 250 000 PTH et 150 000 PTG sont posées chaque année. Si l'âge moyen des patients est autour de 70 ans, des prothèses sont posées bien avant 50 ans dans certains contextes (arthrose précoce post-traumatique, ostéonécrose, polyarthrite rhumatoïde sévère).
Les résultats à long terme sont excellents : plus de 90 % des prothèses de hanche et de genou sont toujours fonctionnelles à 15 ans. La récupération fonctionnelle — marche normale, reprise des activités quotidiennes — est généralement obtenue en 3 à 6 mois. Le risque de révision chirurgicale augmente avec le temps et l'activité physique intense.
Impact sur l'assurance emprunteur
La prothèse articulaire n'impacte pas la garantie décès. L'évaluation porte sur la garantie ITT, selon le résultat fonctionnel, l'ancienneté de la pose et la profession.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Prothèse posée depuis plus de 2 ans, bon résultat fonctionnel (marche normale, pas de douleur résiduelle significative), aucun arrêt de travail depuis la chirurgie, profession sédentaire : des assureurs spécialisés proposent une couverture ITT avec exclusion ciblée sur l'articulation prothésée. Certains profils très stables obtiennent une couverture sans exclusion spécifique.
- Prothèse récente (< 24 mois), récupération fonctionnelle en cours : un délai de recul est conseillé. La loi Lemoine est la première option à explorer si le projet est éligible.
- Prothèse avec profession physique (artisan, ouvrier, aide-soignant) : exclusion ITT articulaire probable. L'enjeu est de limiter l'exclusion à l'articulation prothésée et non à l'ensemble du système locomoteur.
- Deux prothèses (hanche bilatérale ou hanche + genou) : dossier évalué individuellement. La loi Lemoine reste à vérifier en priorité.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La localisation de la prothèse (hanche droite/gauche, genou) et la date de pose
- La cause ayant conduit à la prothèse (arthrose, ostéonécrose, séquelle traumatique)
- Le résultat fonctionnel actuel (marche, mobilité, douleur résiduelle)
- Les arrêts de travail liés à la chirurgie et à la récupération (durées)
- La profession actuelle et sa pénibilité physique
Pièces fréquemment demandées :
- Compte-rendu chirurgical et dernière consultation de suivi
Loi Lemoine : un accès sans questionnaire sous conditions
Sur certains prêts immobiliers destinés à financer un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel, le questionnaire médical peut disparaître lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes porteuses d'une prothèse articulaire, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — en particulier si la prothèse est récente ou si la profession est physique.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Prothèse totale de hanche posée à 47 ans pour une ostéonécrose aseptique. Résultat excellent — marche normale depuis 18 mois, aucun arrêt de travail depuis la reprise. Je travaille dans les ressources humaines. Via Valtya, un assureur spécialisé a accepté mon dossier avec une exclusion ITT ciblée sur la hanche droite prothésée uniquement. Pour mon poste de bureau, cette exclusion est quasi-fictive. »
— Nicolas, 49 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
Une prothèse articulaire avec bon résultat mérite une exclusion ciblée, pas une couverture ITT intégralement supprimée. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire et identifie les assureurs les plus favorables à votre profil.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.