Présentation médicale
La sclérodermie (ou sclérose systémique) est une maladie auto-immune rare caractérisée par une fibrose progressive des tissus — peau, vaisseaux sanguins et organes internes. Elle touche environ 15 000 personnes en France, avec une nette prédominance féminine (4 femmes pour 1 homme), souvent diagnostiquée entre 30 et 50 ans.
On distingue deux grandes formes :
- La forme cutanée limitée (anciennement syndrome CREST) : atteinte cutanée limitée aux extrémités et au visage, évolution généralement plus lente, mais risque d'hypertension artérielle pulmonaire (HTAP) à surveiller.
- La forme cutanée diffuse : fibrose cutanée étendue, avec atteintes viscérales précoces possibles — poumons (fibrose pulmonaire), cœur, rein, tube digestif. Évolution plus sévère.
La prise en charge est symptomatique et vise à prévenir et traiter les complications — vasodilatateurs pour le phénomène de Raynaud, immunosuppresseurs pour la fibrose pulmonaire, etc. Le suivi est multidisciplinaire et régulier dans les centres de référence.
Impact sur l'assurance emprunteur
La sclérodermie est un profil complexe pour les assureurs en raison de son caractère évolutif et de la variabilité de l'atteinte viscérale. Les refus en circuit standard sont fréquents, mais des solutions existent.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Sclérodermie cutanée limitée, phénomène de Raynaud bien contrôlé, fonction pulmonaire normale, absence d'atteinte viscérale sévère, activité professionnelle maintenue : des assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé peuvent proposer une couverture décès avec surprime. L'accompagnement par un courtier spécialisé est indispensable pour présenter le dossier dans les meilleures conditions.
- Sclérodermie à un stade précoce, diagnostic récent mais stabilité documentée, absence de complication viscérale : la présentation soignée du dossier et les arguments médicaux de stabilité sont déterminants.
- Sclérodermie diffuse ou atteinte viscérale significative (fibrose pulmonaire, HTAP) : situations complexes — la dispense de questionnaire de la loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible.
Ne renoncez pas sans avoir exploré toutes les options disponibles.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La forme clinique (cutanée limitée ou diffuse) et l'ancienneté du diagnostic
- Les atteintes viscérales identifiées (poumons, cœur, reins, digestif) et leur gravité
- Les explorations fonctionnelles respiratoires (EFR) et l'écho cardiaque récents
- Le traitement en cours et le suivi spécialisé
- La situation professionnelle actuelle (maintien, aménagement, invalidité)
Pièces fréquemment demandées :
- Dernier compte-rendu de médecine interne ou de rhumatologie
- EFR récentes et écho cardiaque si disponibles
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes de sclérodermie, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus réaliste et la plus directe pour accéder à une assurance emprunteur au tarif standard. Si votre projet entre dans ces critères, votre diagnostic ne peut en aucun cas être pris en compte par l'assureur.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya travaille avec les assureurs spécialisés qui évaluent ces dossiers individuellement et sans préjugé.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Sclérodermie cutanée limitée diagnostiquée à 38 ans. Phénomène de Raynaud, quelques plaques cutanées, suivi semestriel — mais pas d'atteinte pulmonaire ni cardiaque à ce jour. Je m'attendais à un refus. Valtya a vérifié que pour mon prêt de 180 000 €, la loi Lemoine me dispensait de tout questionnaire. Tarif standard, aucune déclaration à faire. Mon projet a pu se concrétiser. »
— Sandrine, 42 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
La sclérodermie mérite une analyse individuelle, pas un refus automatique. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire de la loi Lemoine, puis explore avec vous les options disponibles si une déclaration est nécessaire.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement. Ne renoncez pas sans nous avoir parlé.