Présentation médicale
La sclérose en plaques (SEP) est une maladie inflammatoire et démyélinisante du système nerveux central. Le système immunitaire attaque la myéline — la gaine protectrice des fibres nerveuses — provoquant des troubles neurologiques variés. En France, environ 120 000 personnes sont atteintes de SEP, et elle est la première cause de handicap neurologique non traumatique chez le jeune adulte.
On distingue principalement :
- La forme rémittente-récurrente (SEP-RR) : la plus fréquente (85 % des cas au diagnostic). Épisodes de poussées suivis de récupération partielle ou totale. De nombreux traitements de fond efficaces existent (interférons, natalizumab, diméthyl fumarate, ocrelizumab, etc.).
- La forme secondairement progressive (SEP-SP) : évolution vers une aggravation progressive après une phase rémittente
- La forme primaire progressive (SEP-PP) : aggravation continue dès le début, sans poussée identifiable
Le pronostic est très hétérogène. Certaines personnes vivent des décennies avec peu d'incapacité, d'autres développent un handicap plus rapidement. Cette variabilité est au cœur de l'évaluation assurancielle.
Impact sur l'assurance emprunteur
La SEP est un profil qui demande une approche spécialisée. Les contrats bancaires standards sont peu adaptés — la délégation d'assurance est indispensable pour obtenir des conditions raisonnables.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- SEP-RR stable, aucune poussée depuis 2 à 3 ans, traitement de fond efficace, EDSS faible (0-2), activité professionnelle maintenue : des assureurs spécialisés proposent une couverture décès et PTIA avec surprime modérée. L'ITT peut être couverte avec une exclusion limitée aux poussées de SEP avérées — bien plus précis que l'exclusion neurologique globale souvent proposée par les banques. C'est le profil le plus favorable.
- SEP-RR avec poussées peu fréquentes, handicap modéré (EDSS 3-4) : couverture décès accessible auprès des assureurs spécialisés, avec surprime et exclusion ITT neurologique. La qualité de la présentation du dossier médical est déterminante.
- SEP progressive ou EDSS élevé : situations complexes — la dispense de questionnaire de la loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La date du diagnostic et la forme clinique (RR, SP, PP)
- Le score EDSS actuel (évalué par le neurologue)
- La fréquence des poussées sur les 2-3 dernières années
- Le traitement de fond actuel (molécule, ancienneté, efficacité)
- Le retentissement fonctionnel : marche, vision, cognition, autonomie
- Les arrêts de travail liés à la SEP
Pièces fréquemment demandées :
- Dernier compte-rendu neurologique avec score EDSS
- IRM cérébrale récente
Un compte-rendu neurologique récent avec EDSS documenté est la pièce centrale de votre dossier. S'il date de plus d'un an, prévoyez une consultation de contrôle avant de déposer votre demande.
Loi Lemoine : un accès sans questionnaire sous conditions
Sur certains prêts immobiliers destinés à financer un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel, le questionnaire médical peut disparaître lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes de SEP, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — surtout pour les formes progressives ou les EDSS modérés. Si votre projet entre dans ces critères, votre diagnostic ne peut en aucun cas être pris en compte par l'assureur.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya travaille avec les assureurs spécialisés en pathologies neurologiques qui évaluent chaque dossier SEP individuellement et sans préjugé.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Diagnostiquée SEP-RR à 31 ans, EDSS à 1,5, traitement par interféron depuis 4 ans, aucune poussée depuis 3 ans. Ma banque m'a proposé une exclusion ITT et IPP neurologiques globale. Via Valtya, un assureur alternatif a proposé une exclusion ITT limitée aux seules poussées de SEP documentées par un médecin — bien plus précis et bien moins pénalisant. La surprime sur le décès était de 40 %, acceptable. Mon projet a pu se faire. »
— Lucie, 36 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
La SEP stable mérite une analyse individuelle, pas une exclusion automatique. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire, puis compare les offres des assureurs spécialisés et négocie les conditions les plus adaptées à votre forme clinique.
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