Présentation médicale
Le syndrome de Sjögren primitif (SSJ) est une maladie auto-immune chronique caractérisée par une inflammation des glandes exocrines — principalement les glandes salivaires et lacrymales — entraînant une sécheresse buccale (xérostomie) et oculaire (xérophtalmie), connue sous le nom de syndrome sec. Il touche principalement les femmes (9 pour 1 homme), avec un pic de diagnostic entre 40 et 60 ans. Sa prévalence est estimée à 0,5-1 % de la population.
Des manifestations systémiques peuvent être associées dans les formes plus actives : fatigue chronique, atteintes articulaires, neuropathie périphérique, atteinte rénale ou pulmonaire. Le Sjögren secondaire — associé à une autre maladie auto-immune comme le lupus ou la PR — est évalué selon la maladie principale.
La prise en charge repose sur le traitement symptomatique du syndrome sec (collyres, substituts salivaires, pilocarpine) et, pour les formes systémiques, sur l'hydroxychloroquine et parfois les immunosuppresseurs ou biothérapies.
Impact sur l'assurance emprunteur
Le syndrome de Sjögren est évalué au cas par cas par les assureurs. La forme limitée au syndrome sec, sans atteinte viscérale significative, est nettement mieux acceptée que les formes systémiques.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Sjögren primitif limité au syndrome sec (sécheresse buccale et oculaire), sans atteinte viscérale, traitement symptomatique uniquement, activité professionnelle maintenue : accès possible à une couverture sans surprime ou avec surprime modérée chez des assureurs spécialisés. La délégation d'assurance est conseillée pour obtenir les meilleures conditions.
- Sjögren avec fatigue chronique et atteintes articulaires légères, bien contrôlé sous hydroxychloroquine : couverture décès et PTIA généralement accessible. L'ITT peut faire l'objet d'une exclusion partielle selon le retentissement professionnel.
- Sjögren avec atteintes systémiques (neuropathie, néphrite, fibrose pulmonaire) : profil plus complexe — des assureurs spécialisés évaluent ces dossiers individuellement. La loi Lemoine est à vérifier en priorité.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- L'ancienneté du diagnostic et la forme clinique (limitée ou systémique)
- Les atteintes systémiques identifiées (neuropathie, rein, poumon, articulations)
- Le traitement en cours (symptomatique, hydroxychloroquine, immunosuppresseurs)
- Les arrêts de travail éventuels liés au Sjögren (fatigue, atteintes articulaires)
- La situation professionnelle actuelle
Pièces parfois demandées :
- Dernier compte-rendu de médecine interne ou de rhumatologie
Loi Lemoine : dans quels cas le questionnaire médical disparaît
La loi Lemoine permet, dans certains projets immobiliers liés à un bien d'habitation ou à usage mixte habitation/professionnel, d'emprunter sans questionnaire médical si les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes du syndrome de Sjögren, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à qualifier et déclarer une pathologie auto-immune complexe, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Si votre projet entre dans ces critères, c'est impérativement la première option à explorer. Valtya vérifie cette éligibilité avant toute autre démarche.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya travaille avec les assureurs spécialisés en maladies auto-immunes qui évaluent chaque dossier avec rigueur.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Syndrome de Sjögren primitif diagnostiqué à 45 ans. Sécheresse oculaire et buccale, fatigue modérée, sous hydroxychloroquine et collyres. Aucune atteinte viscérale à ce jour. Je travaille à temps plein. Valtya a vérifié que pour mon prêt de 150 000 €, je n'avais pas à remplir un questionnaire médical. Tarif standard. Je ne m'y attendais pas. »
— Françoise, 48 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
Le syndrome de Sjögren bien documenté mérite une analyse individuelle. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire, puis identifie les assureurs les plus favorables à votre profil.
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