Comprendre les troubles bipolaires : présentation pour les emprunteurs
Le trouble bipolaire est un trouble de l'humeur caractérisé par l'alternance d'épisodes maniaques ou hypomaniaques (exaltation, hyperactivité, réduction du besoin de sommeil) et d'épisodes dépressifs (tristesse, perte d'énergie, anhédonie). Entre ces épisodes, des périodes de stabilité de durée variable permettent à la majorité des personnes concernées de mener une vie normale, professionnelle et sociale.
On distingue deux types principaux :
- Le trouble bipolaire de type I : épisodes maniaques francs, parfois avec hospitalisation
- Le trouble bipolaire de type II : épisodes hypomaniaques (moins intenses) alternant avec des dépressions profondes
En France, le trouble bipolaire touche environ 1 à 2 % de la population. Il se traite par des thymorégulateurs (lithium, valproate, lamotrigine) qui stabilisent l'humeur, complétés par une psychothérapie. Bien traité, un trouble bipolaire permet une vie active et épanouie.
Impact sur l'assurance emprunteur
Le trouble bipolaire est l'une des pathologies psychiatriques les plus scrutées par les assureurs, en raison du risque de récidive et du retentissement fonctionnel potentiel. L'évaluation porte sur :
- Le type (I ou II) et la fréquence des épisodes : un trouble stable avec peu d'épisodes est perçu très différemment d'une maladie à cycles rapides
- La durée de stabilisation : combien de temps sans hospitalisation, sans épisode sévère ?
- Le traitement : un traitement thymorégulateur bien toléré et régulier témoigne d'un suivi sérieux
- Les antécédents d'hospitalisation : leur nombre, leur durée et leur ancienneté
- Les arrêts de travail liés aux épisodes passés
Les conséquences en assurance emprunteur sont significatives et diffèrent selon le type :
Trouble bipolaire de type I (épisodes maniaques francs, hospitalisations) :
- Exclusion systématique de la garantie ITT pour cause psychiatrique
- Surprime décès souvent importante (100 à 200 %+), parfois refus en circuit standard
- Accès possible uniquement via délégation d'assurance spécialisée ou convention AERAS
- La couverture décès seule est souvent la seule issue pour débloquer le prêt
Trouble bipolaire de type II (hypomanie + dépression, sans hospitalisation en phase maniaque) :
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Exclusion ITT psychiatrique quasi-systématique
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Surprime décès plus modérée selon la stabilisation (50–150 %)
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Accès à la couverture décès/PTIA plus accessible qu'en type I si stabilité documentée > 3-5 ans
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Refus total possible en cas de trouble non stabilisé, cycles rapides, ou antécédents de tentative de suicide récente
-
Renvoi vers la convention AERAS pour les cas les plus difficiles
Formalités médicales demandées par les assureurs
Le questionnaire de santé aborde :
- Le diagnostic précis (type I ou II, date du diagnostic)
- La fréquence et la date des derniers épisodes
- Les hospitalisations éventuelles (nombre, durée, établissement)
- Le traitement actuel (molécules, durée du traitement)
- Les arrêts de travail passés et leur durée
Documents parfois demandés :
- Rapport du psychiatre traitant attestant de la stabilité actuelle
- Certificat de suivi régulier et d'observance thérapeutique
- Historique des hospitalisations si applicable
La présentation du dossier est déterminante. Un rapport psychiatrique bien rédigé, attestant de la stabilité, de l'observance et de l'absence d'épisode récent, peut transformer un refus en acceptation avec conditions.
Exclusions courantes et comment les négocier
Exclusions fréquentes :
- Garantie ITT exclue pour toutes causes d'origine psychiatrique
- Couverture IPT limitée ou exclue pour séquelles psychiatriques
- Exclusion temporaire sur le décès si antécédent de tentative de suicide
Leviers disponibles :
La délégation d'assurance est indispensable : les contrats groupe bancaires excluent très souvent les troubles bipolaires de la garantie ITT. Certains assureurs spécialisés proposent des contrats avec exclusion psychiatrique partielle (limitée aux seuls épisodes avérés) plutôt qu'une exclusion totale.
Pour les emprunts de montant modéré, une stratégie consiste à se concentrer sur la garantie décès seule, qui est plus accessible, et à renoncer temporairement à l'ITT. Cette approche permet de débloquer le prêt tout en limitant le coût.
La convention AERAS offre un filet de sécurité pour les refus en circuit standard, avec un réexamen par des médecins conseils spécialisés.
La convention AERAS : votre filet de sécurité
Pour les troubles bipolaires sévères ou peu stabilisés, la convention AERAS ouvre droit à :
- Un réexamen systématique en 3 niveaux sans démarche supplémentaire de votre part
- L'intervention de médecins conseils spécialisés en psychiatrie au niveau 3
- Un accès à la couverture décès même en cas de refus au tarif standard, sous conditions
- L'écrêtement des surprimes si vos ressources sont modestes
À noter : les troubles bipolaires ne figurent pas dans la grille de référence AERAS (édition septembre 2023). Il n'existe pas de conditions standardisées spécifiques — chaque dossier est examiné individuellement par des médecins conseils spécialisés en psychiatrie aux niveaux 2 et 3. La convention permet un examen renforcé de la couverture décès, mais ne garantit ni l'acceptation du dossier ni l'accès à l'ITT, qui reste difficile dans la grande majorité des cas.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Diagnostiqué bipolaire de type II à 26 ans, j'ai 38 ans aujourd'hui et cela fait 7 ans que je n'ai pas eu d'épisode grâce à mon traitement. Quand j'ai voulu acheter un appartement, ma banque m'a refusé l'assurance. Valtya m'a expliqué mes options : un assureur spécialisé a accepté de me couvrir en décès et PTIA sans surprime excessive, avec une exclusion ITT psychiatrique. Ce n'est pas parfait, mais c'était suffisant pour obtenir mon prêt. Je suis propriétaire depuis un an. »
— Thomas, 38 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
Votre situation médicale mérite une analyse individuelle, pas une réponse automatique. Chez Valtya, nos conseillers spécialisés en assurance emprunteur :
- Échangent avec vous, dans le respect du secret médical, pour identifier la stratégie optimale (délégation d'assurance, convention AERAS, garanties adaptées à votre profil)
- Comparent les offres des assureurs traitant favorablement les troubles bipolaires stabilisés
- Négocient les exclusions et les surprimes en présentant votre dossier de manière complète
- Vous accompagnent jusqu'à la signature, sans frais cachés
L'appel de découverte est gratuit et sans engagement. Prenez 10 minutes pour nous expliquer votre situation — nous prenons le reste en charge.