Présentation médicale
Le VIH (virus de l'immunodéficience humaine) est traité, en France, par un traitement antirétroviral (TARV) efficace chez la grande majorité des patients. Sous traitement bien conduit, la charge virale devient indétectable (< 50 copies/mL) et le taux de lymphocytes CD4 se maintient à un niveau normal — rendant le risque de progression vers le SIDA quasi-nul.
En France, environ 180 000 personnes vivent avec le VIH. Grâce aux thérapeutiques actuelles, une personne diagnostiquée et mise sous traitement rapidement a une espérance de vie proche de la population générale. Le VIH est devenu une maladie chronique gérable, avec une prise de comprimés quotidienne simple et bien tolérée pour la grande majorité des patients.
Cette réalité médicale se reflète désormais dans les conditions d'accès à l'assurance emprunteur — même si des disparités persistent selon les assureurs.
Impact sur l'assurance emprunteur
Le VIH traité avec charge virale indétectable est un profil qui a connu une évolution favorable ces dernières années. Des solutions concrètes existent pour les projets immobiliers, quelle que soit leur taille.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Charge virale indétectable depuis au moins 12 mois, CD4 ≥ 500/mm³, aucune infection opportuniste, aucune comorbidité grave, situation professionnelle stable : accès possible à une couverture décès via des assureurs spécialisés avec surprime encadrée. La grille AERAS 2023 prévoit des conditions d'accès formalisées pour ces profils (voir ci-dessous). La délégation d'assurance est indispensable — les contrats bancaires standard refusent encore la plupart des dossiers VIH.
- Profil VIH stable mais avec co-infection ou comorbidité : chaque dossier est évalué individuellement. L'accompagnement par un courtier spécialisé est déterminant.
- VIH diagnostiqué récemment, traitement en cours d'instauration : un délai minimal de 12 mois sous traitement est requis avant le dépôt de dossier dans le cadre de la grille AERAS. La loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La date du diagnostic et la date de mise sous traitement antirétroviral
- La charge virale lors du dernier bilan (indétectable depuis combien de mois ?)
- Le taux de CD4 actuel et son évolution
- Le traitement antirétroviral en cours (molécules)
- L'absence de pathologie opportuniste, de co-infection VHB/VHC, de cancer en cours
- Le bilan biologique récent (hépatique, rénal, lipidique, glycémie)
Pièces fréquemment demandées :
- Bilan biologique de moins de 6 mois (charge virale, CD4, NFS, transaminases, créatinine)
- Dernier compte-rendu infectiologique ou de médecine interne
Loi Lemoine : un accès sans questionnaire sous conditions
Sur certains prêts immobiliers destinés à financer un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel, le questionnaire médical peut disparaître lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes vivant avec le VIH, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus directe et la plus avantageuse. Si votre projet entre dans ces critères, votre statut sérologique ne peut pas être pris en compte par l'assureur pour appliquer une surprime ou une exclusion liée à cet état de santé.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
La grille AERAS 2023 : des conditions d'accès formalisées
Pour les projets dépassant les seuils de la loi Lemoine, la grille de référence AERAS (édition septembre 2023) prévoit des conditions d'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes vivant avec le VIH :
Critères requis :
- Charge virale indétectable depuis au moins 12 mois après instauration du traitement
- CD4 ≥ 500/mm³ dans les 12 derniers mois
- Absence d'infection opportuniste en cours
- Absence de co-infection active VHB ou VHC
- Absence de cancer en cours ou dans les 10 années précédentes
- Bilan biologique de moins de 6 mois dans les normes (hépatique, rénal, lipidique, glycémie)
Délai d'accès : 1 an après instauration du traitement. Durée maximale de couverture : 25 ans, avec fin de contrat plafonnée à 35 ans après le début du traitement.
La garantie ITT reste difficile d'accès dans le cadre de la grille AERAS — la couverture porte principalement sur le décès et la PTIA, ce qui est généralement suffisant pour valider un financement bancaire.
Valtya maîtrise les démarches AERAS et les accompagne en parallèle des démarches en délégation d'assurance — les deux voies sont complémentaires.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Séropositif depuis 12 ans, sous traitement depuis le début, charge virale indétectable depuis 10 ans, CD4 à 680. J'avais renoncé à l'idée d'acheter, convaincu que c'était impossible. Valtya m'a expliqué que les choses avaient changé. Via la grille AERAS, j'ai obtenu une couverture décès avec une surprime de 100 % — élevée, mais acceptable pour mon niveau de revenu. La banque a validé. Je suis propriétaire de mon appartement, et je n'arrive toujours pas à y croire. »
— Kevin, 40 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire de la loi Lemoine. Pour les projets qui n'y sont pas éligibles, nous travaillons en parallèle avec les assureurs spécialisés et dans le cadre AERAS pour vous obtenir les meilleures conditions possibles.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement. Ne renoncez pas sans nous avoir parlé.