Présentation médicale
L'arthrose est une maladie dégénérative du cartilage articulaire, caractérisée par sa destruction progressive et la réaction osseuse sous-jacente. Elle touche principalement les articulations portantes (genoux, hanches) et les mains. Bien qu'associée au vieillissement, une arthrose précoce peut survenir dès 40 ans, notamment après un traumatisme articulaire, chez les sportifs de haut niveau ou sur terrain héréditaire.
Les symptômes principaux sont la douleur mécanique (augmentée à l'effort, soulagée par le repos), la raideur matinale courte (< 30 minutes) et parfois une limitation progressive de la mobilité. Il n'existe pas à ce jour de traitement modifiant la progression de l'arthrose : la prise en charge est symptomatique — antalgiques, anti-inflammatoires, kinésithérapie, infiltrations de corticoïdes ou d'acide hyaluronique. Lorsque l'arthrose est sévère et invalidante, la prothèse articulaire est l'option chirurgicale de référence.
Impact sur l'assurance emprunteur
L'arthrose précoce n'impacte pas la garantie décès. L'évaluation porte sur la garantie ITT, avec une distinction importante selon la localisation et le retentissement fonctionnel.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Arthrose précoce (gonarthrose, coxarthrose, arthrose digitale), bien gérée, mobilité conservée, sans arrêt de travail récent, activité professionnelle maintenue : accès à une couverture ITT sans exclusion ou avec exclusion très ciblée sur l'articulation concernée chez les assureurs spécialisés. La délégation d'assurance est déterminante.
- Arthrose précoce chez un professionnel sédentaire : même avec une arthrose modérée, l'exclusion ITT ne représente qu'un risque résiduel très limité pour un poste de bureau. La valeur pratique d'une exclusion ciblée est faible.
- Arthrose évoluée avec retentissement fonctionnel significatif (limitation de la marche, arrêts de travail récents) : exclusion ITT plus large probable. La loi Lemoine est ici la première option à explorer.
- Arthrose avec indication de prothèse posée : voir notre guide prothèse articulaire.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La localisation de l'arthrose et les articulations touchées
- Le grade radiologique (Kellgren-Lawrence si disponible)
- Le traitement en cours (antalgiques, infiltrations, rééducation)
- Les arrêts de travail liés à l'arthrose (durées, fréquence)
- La profession actuelle et sa pénibilité physique
Loi Lemoine : peut-on éviter le questionnaire de santé ?
Pour certains prêts immobiliers finançant un bien à usage d'habitation ou mixte habitation/professionnel, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes d'arthrose précoce, la dispense de questionnaire est souvent inutile — le profil est bien accepté au questionnaire. Mais si votre projet y est éligible, c'est toujours la première option à vérifier.
Valtya vérifie systématiquement votre éligibilité à la dispense de questionnaire avant toute autre démarche.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Gonarthrose bilatérale diagnostiquée à 44 ans après 15 ans de sport intensif. Infiltrations régulières, mobilité conservée, aucun arrêt de travail — je travaille à un bureau. Ma banque voulait exclure toutes les pathologies articulaires. Valtya a obtenu une exclusion ciblée sur les deux genoux uniquement. En pratique, pour mon travail, cette exclusion ne change presque rien à ma couverture. »
— Stéphane, 47 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
L'arthrose précoce mérite une exclusion précise, pas une clause globale. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire et négocie les conditions les plus favorables selon votre profil articulaire.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.