Présentation médicale
On parle de dépression récurrente lorsque deux épisodes dépressifs caractérisés ou plus se sont succédé au cours de la vie. La récurrence concerne environ 50 % des personnes ayant traversé un premier épisode. La prise en charge de fond repose souvent sur un traitement antidépresseur de maintenance à long terme, une psychothérapie régulière ou les deux.
La stabilité inter-épisodique — qualité de vie normale entre les épisodes, maintien de l'activité professionnelle, absence de symptôme résiduel invalidant — est le critère central que les assureurs évaluent. Une personne stable depuis 3 à 5 ans sous traitement de fond n'est pas dans la même situation qu'une personne avec des épisodes fréquents et rapprochés.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- 2 épisodes espacés, stable depuis plus de 3 ans sous traitement de fond, insertion professionnelle maintenue, pas d'hospitalisation : des assureurs spécialisés proposent une couverture avec surprimes de 50 à 150 % sur l'ITT, et souvent sans exclusion sur le décès. La délégation d'assurance est indispensable pour ce profil.
- Plusieurs épisodes, stable depuis plus de 5 ans, traitement de maintenance bien toléré : conditions améliorées — certains assureurs spécialisés acceptent ces dossiers avec des surprimes plus limitées sur le décès, et des exclusions ITT partielles ou rachetables.
- Épisodes récents (moins de 2 ans), arrêt de travail récent pour dépression : un délai de stabilisation supplémentaire améliore significativement les conditions. Valtya peut analyser le bon moment pour initier la démarche.
- Épisodes sévères avec hospitalisation(s) en psychiatrie : profil plus complexe — la dispense de questionnaire de la loi Lemoine est souvent la solution la plus efficace si le projet y est éligible.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le nombre d'épisodes et leur chronologie
- Le traitement actuel (antidépresseur de fond, molécule, durée)
- La date du dernier épisode et sa durée
- Les éventuels arrêts de travail liés à la dépression (durées, dates)
- Les hospitalisations psychiatriques éventuelles (dates, durées, motif)
- La situation professionnelle actuelle
Pièces parfois demandées :
- Courrier du psychiatre ou du médecin traitant décrivant la stabilité actuelle
- Attestation de reprise d'activité professionnelle à temps plein
Loi Lemoine : dans quels cas le questionnaire médical disparaît
La loi Lemoine permet, dans certains projets immobiliers liés à un bien d'habitation ou à usage mixte habitation/professionnel, d'emprunter sans questionnaire médical si les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les profils de dépression récurrente, la dispense de questionnaire est souvent la solution la plus avantageuse disponible. Elle évite l'accumulation de déclarations d'épisodes passés, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Si votre projet entre dans ces critères, c'est la première option à explorer — avant tout questionnaire, avant tout contact avec un assureur.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« J'avais eu trois épisodes dépressifs entre 28 et 38 ans. Sous antidépresseur depuis 4 ans, stable, actif, suivi tous les 3 mois. Je voulais acheter un appartement — un prêt de 195 000 €. Valtya a vérifié que j'entrais dans les critères de la loi Lemoine. Aucun questionnaire, tarif standard. Je n'aurais jamais osé appeler une assurance directement. »
— Arnaud, 43 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
Dépression récurrente stabilisée, suivi régulier, vie professionnelle maintenue : votre situation mérite une analyse sérieuse, pas un refus par défaut. Valtya vérifie d'abord votre éligibilité à la dispense de questionnaire, puis travaille avec les assureurs spécialisés si une déclaration est nécessaire.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.