Présentation médicale
L'insuffisance rénale chronique (IRC) est une perte progressive et irréversible de la fonction rénale, évaluée par le débit de filtration glomérulaire (DFG) :
| Stade | DFG (mL/min/1,73 m²) | Situation |
|---|---|---|
| G1 | ≥ 90 | Marqueurs d'atteinte rénale avec DFG normal |
| G2 | 60–89 | Légèrement diminué |
| G3a | 45–59 | Modérément diminué |
| G3b | 30–44 | Modérément à sévèrement diminué |
| G4 | 15–29 | Sévèrement diminué |
| G5 | < 15 | Insuffisance rénale terminale — dialyse ou transplantation |
Les causes les plus fréquentes : diabète (néphropathie diabétique), HTA (néphrosclérose), glomérulonéphrites, polykystose rénale autosomique dominante (PKRAD).
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre stade :
- Stades G1–G2 (DFG ≥ 60), cause contrôlée, fonction stable, suivi régulier, pas d'hospitalisation récente : accès possible au tarif standard ou proche chez les assureurs spécialisés. L'évaluation porte principalement sur la pathologie causale (diabète, HTA). La délégation d'assurance est conseillée.
- Stade G3 (DFG 30–60), stabilisé, sans progression rapide documentée : couverture décès accessible avec surprime chez les assureurs spécialisés. La garantie ITT fait souvent l'objet d'exclusions ou de limitations. La loi Lemoine est à vérifier en priorité.
- Stades G4–G5 / dialyse : situations complexes — la loi Lemoine est ici la voie la plus directe si le projet y est éligible. Hors dispense, la convention AERAS peut permettre un examen renforcé et ouvrir l'accès à la garantie décès dans certains cas.
- Transplantation rénale stable : profil paradoxalement plus favorable que la dialyse après 2–3 ans de stabilité. Loi Lemoine en priorité. Certains assureurs spécialisés proposent une couverture décès avec surprime selon le DFG du greffon.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le stade actuel (DFG estimé, créatininémie récente)
- La cause de l'IRC et son ancienneté
- L'évolution du DFG sur les 12–24 derniers mois (stable, progression lente ou rapide)
- Le traitement en cours (médicaments néphroprotecteurs, dialyse, immunosuppresseurs)
- Les comorbidités associées (cardiovasculaire, anémie, troubles phosphocalciques)
- Les hospitalisations récentes liées à l'IRC
Pièces fréquemment demandées :
- Bilan biologique récent (créatinine, DFG, protéinurie, NFS)
- Dernier compte-rendu néphologique
- Pour les transplantés : compte-rendu de suivi de greffe attestant la stabilité du greffon
Loi Lemoine : peut-on éviter le questionnaire de santé ?
Pour certains prêts immobiliers finançant un bien à usage d'habitation ou mixte habitation/professionnel, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les stades avancés (G3b et au-delà), la dialyse et la transplantation rénale, la dispense de questionnaire est la voie la plus directe — elle évite d'avoir à qualifier un DFG dégradé ou un historique de complications, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Pour les projets hors loi Lemoine aux stades avancés, la convention AERAS peut offrir un cadre d'examen renforcé, parfois avec accès à la garantie décès.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Transplanté rénal depuis 6 ans, DFG stable à 55, aucun épisode de rejet. Via Valtya et la convention AERAS, un assureur spécialisé a accepté de me couvrir en décès avec une surprime. Cher, oui. Mais la banque a validé le prêt. On est propriétaires depuis 18 mois et on ne regrette pas. »
— Franck, 48 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
L'insuffisance rénale chronique mérite une stratégie sur mesure selon votre stade. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la dispense de questionnaire de la loi Lemoine, puis explore avec vous les options disponibles — assureurs spécialisés ou convention AERAS selon votre profil.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.