Présentation médicale
La stéatose hépatique métabolique (MASLD, anciennement NAFLD pour Non-Alcoholic Fatty Liver Disease) est caractérisée par une accumulation de graisse dans les cellules hépatiques, en dehors d'une consommation excessive d'alcool. Elle est étroitement liée au syndrome métabolique, au surpoids et au diabète de type 2.
Elle se décline en plusieurs stades :
- Stéatose simple (MASLD sans inflammation) : forme bénigne, souvent asymptomatique, réversible avec la perte de poids et l'activité physique. Très fréquente.
- MASH (Metabolic dysfunction-associated steatohepatitis, anciennement NASH) : stéatose avec inflammation et lésions hépatocytaires. Peut évoluer vers la fibrose.
- Fibrose hépatique (stades F0 à F4) : dépend de l'ancienneté et du contrôle des facteurs aggravants. Seuls les stades F3-F4 (fibrose avancée ou cirrhose) ont un impact pronostic significatif.
- Cirrhose liée à une MASH : stade terminal, prise en charge spécialisée hépatologique.
La prise en charge repose sur la perte de poids, l'activité physique et le contrôle des facteurs de risque métaboliques associés. La prise en charge médicamenteuse évolue selon les profils et reste spécialisée ; le contrôle du poids, du diabète, des lipides et de la tension demeure central.
Impact sur l'assurance emprunteur
Le niveau de fibrose hépatique est le principal critère d'évaluation des assureurs. Une stéatose simple ou une MASH sans fibrose avancée est un profil largement accessible.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Stéatose simple (MASLD, anciennement NAFLD) ou MASH fibrose F0-F1, transaminases normales ou légèrement élevées : profil standard ou quasi-standard — la grande majorité des assureurs n'appliquent ni surprime ni exclusion pour ce seul motif.
- MASH fibrose F2, suivi hépatologique régulier, facteurs de risque contrôlés : quelques assureurs peuvent appliquer une légère surprime, mais des contrats sans surprime existent en délégation d'assurance.
- Fibrose F3 (fibrose avancée) : surprimes modérées à élevées selon l'assureur ; couverture décès accessible. La délégation d'assurance est indispensable pour obtenir des conditions compétitives.
- Cirrhose (F4) compensée : dossier complexe — voir les assureurs spécialisés risques aggravés. Des solutions de couverture décès existent selon la stabilité clinique.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le stade de fibrose hépatique (élastométrie ou biopsie)
- Les résultats biologiques récents (ASAT, ALAT, GGT, bilirubine, TP)
- L'imagerie hépatique récente (échographie ou IRM)
- La consommation d'alcool (déclarée)
- Les facteurs de risque métaboliques associés
Loi Lemoine : peut-on éviter le questionnaire de santé ?
Pour certains prêts immobiliers finançant un bien à usage d'habitation ou mixte habitation/professionnel, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les stéatoses hépatiques stables sans fibrose avancée — qui représentent la grande majorité des cas — la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus directe vers un tarif standard.
Une stéatose bien documentée et stable ne devrait pas être un obstacle à votre projet immobilier. Vérifiez en premier lieu si la dispense de questionnaire s'applique.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Un bilan sanguin avait détecté ce que mon médecin appelait alors une NASH légère à 42 ans — transaminases un peu élevées, stéatose confirmée à l'échographie, fibrose F1 à l'élastométrie. J'ai perdu du poids, les transaminases sont revenues à la normale. En cherchant à emprunter, la banque voulait me faire un questionnaire détaillé sur mon foie. Valtya m'a expliqué que mon prêt de 175 000 € entrait dans les critères de la loi Lemoine. Aucune déclaration, tarif standard. »
— Frédéric, 45 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
Stéatose hépatique stable, suivi biologique régulier, facteurs de risque contrôlés : votre profil est souvent bien accepté. Valtya vérifie d'abord votre éligibilité à la dispense de questionnaire, puis compare les offres du marché si une analyse médicale est nécessaire.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.