Présentation médicale
Le syndrome néphrotique (SN) est défini par une protéinurie massive (> 3 g/24h ou ratio protéinurie/créatinurie > 300 mg/mmol), une hypoalbuminémie (< 30 g/L) et des œdèmes. Il résulte d'une atteinte des glomérules rénaux qui laissent passer anormalement les protéines.
Les causes principales chez l'adulte jeune :
- Lésions glomérulaires minimes (LGM) : la forme la plus fréquente chez l'enfant et le jeune adulte. Très corticosensible, avec taux de rémission élevé. Risque de rechute connu mais gérable.
- Hyalinose segmentaire et focale (HSF) : plus résistante aux corticoïdes, évolution vers l'IRC possible dans les formes résistantes.
- Glomérulonéphrite membrano-proliférative (GNMEM) : forme modérée à sévère.
- SN secondaire : néphropathie diabétique, lupus, amylose (voir pages dédiées).
La prise en charge repose sur les corticoïdes (première ligne), les immunosuppresseurs (ciclosporine, tacrolimus, mycophénolate) pour les formes corticorésistantes ou corticodépendantes.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- SN en rémission complète depuis > 2 ans (LGM ou HSF corticosensible), sans traitement actif ou sous dose minimale d'entretien, DFG normal : des assureurs spécialisés proposent une couverture décès avec surprime modérée. La loi Lemoine est à vérifier en priorité.
- SN corticodépendant avec rechutes contrôlées, DFG stable > 60, sans hospitalisation récente : couverture décès accessible chez les assureurs spécialisés avec surprime. La garantie ITT fait généralement l'objet d'exclusions. La loi Lemoine est souvent la voie la plus directe.
- SN corticorésistant avec DFG entre 45 et 60 : situations complexes — la loi Lemoine est la première option à vérifier.
- SN compliqué (thrombose veineuse, infection sévère récente) ou évolution vers l'IRC : dossier évalué individuellement selon le bilan actuel.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le type de syndrome néphrotique (cause histologique si biopsie disponible)
- La durée de rémission actuelle et le traitement en cours
- L'historique des rechutes (fréquence, dernière rechute, traitement)
- Le DFG actuel et son évolution
- Les complications éventuelles (thrombose, infections sévères)
Pièce fréquemment demandée :
- Dernier compte-rendu néphologique avec bilan biologique
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes de syndrome néphrotique, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à qualifier une corticodépendance ou un historique de rechutes, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Syndrome néphrotique par lésions glomérulaires minimes diagnostiqué à 24 ans. Deux rechutes en 5 ans, bien contrôlées sous corticoïdes courts. En rémission depuis 3 ans, faible dose de traitement d'entretien, DFG à 82. Je travaille dans l'informatique. Valtya a vérifié mon éligibilité à la loi Lemoine — j'étais éligible. Contrat au tarif standard, sans question sur les reins. »
— Paul, 32 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
Le syndrome néphrotique en rémission mérite une analyse de votre situation actuelle, pas une réponse automatique. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la loi Lemoine, puis identifie les assureurs spécialisés les plus favorables à votre profil.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.