Présentation médicale
La transplantation rénale est le traitement de référence de l'insuffisance rénale terminale (stade G5). Elle offre une meilleure qualité de vie et une espérance de vie supérieure à la dialyse à long terme. En France, environ 4 000 greffes rénales sont réalisées chaque année.
Après la greffe, le patient suit un traitement immunosuppresseur à vie (associant généralement tacrolimus + mycophénolate + corticoïdes en phase initiale, puis allégé progressivement) pour prévenir le rejet. Ce traitement expose à un risque accru d'infections et de certains cancers cutanés (surveillance dermatologique régulière recommandée).
La demi-vie médiane d'un greffon rénal est d'environ 12–15 ans pour une greffe de donneur décédé, et davantage pour une greffe de donneur vivant. Le suivi néphologique est rapproché (DFG du greffon, protéinurie, biopsies selon les indications).
Impact sur l'assurance emprunteur
La transplantation rénale est l'une des situations médicales les plus complexes en assurance emprunteur — mais pas sans solution.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Projet éligible à la loi Lemoine (≤ 200 000 € par personne, fin avant 60 ans) : la dispense totale de questionnaire médical est la voie à explorer en toute priorité. Elle évite que votre état de santé soit pris en compte pour appliquer une surprime ou une exclusion.
- Greffon stable depuis > 3 ans, DFG > 40, absence de rejet, immunosuppresseurs bien tolérés, projet hors loi Lemoine : certains assureurs spécialisés proposent une couverture décès avec surprime. Ce n'est pas une garantie, mais c'est une réalité pour les dossiers bien présentés.
- Greffe récente (< 2 ans) ou DFG du greffon < 40 : la loi Lemoine reste la première option. Pour les projets hors dispense, la convention AERAS peut permettre un examen renforcé selon l'éligibilité du dossier.
- Dialyse en attente de greffe : la loi Lemoine est la voie principale. Hors dispense, la convention AERAS peut ouvrir l'accès à la garantie décès.
Formalités médicales demandées (hors dispense)
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- La date de la transplantation et la cause initiale de l'insuffisance rénale terminale
- Le DFG du greffon actuel et son évolution sur les 12–24 derniers mois
- Les épisodes de rejet (aigus ou chroniques) et leur traitement
- Le traitement immunosuppresseur actuel et sa tolérance
- Les complications éventuelles (infections récentes, cancers cutanés)
- Les comorbidités cardiovasculaires associées
Pièces fréquemment demandées :
- Dernier compte-rendu de suivi de greffe attestant la stabilité du greffon
- Bilan biologique récent (DFG, protéinurie, NFS, bilan hépatique)
Loi Lemoine : quand le questionnaire n'est plus demandé
Depuis la loi Lemoine, certains prêts immobiliers portant sur un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel peuvent être assurés sans questionnaire médical lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les transplantés rénaux, la dispense de questionnaire est la première option à vérifier sans exception — c'est la voie qui change radicalement les conditions d'accès.
Avant toute autre démarche, vérifiez si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution.
La convention AERAS : filet de sécurité pour les projets hors loi Lemoine
Pour les projets hors dispense, la convention AERAS peut permettre un examen jusqu'à plusieurs niveaux lorsque les conditions de montant et d'âge sont réunies. Elle peut ouvrir l'accès à la garantie décès même pour certains transplantés, avec un éventuel mécanisme d'écrêtement des surprimes pour les emprunteurs éligibles.
La convention AERAS a progressivement étendu ses conditions aux transplantés stables — ce n'est pas un refus systématique.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Transplanté rénal depuis 6 ans suite à une polykystose, DFG stable à 55, aucun rejet. Mon projet portait sur 210 000 €, donc hors loi Lemoine. Via Valtya et la convention AERAS, un assureur spécialisé a accepté de me couvrir en décès. La surprime est significative, mais la banque a validé le prêt. On est propriétaires et on avance. »
— Franck, 48 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
La transplantation rénale n'est pas une porte fermée. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la loi Lemoine, puis explore avec vous les options disponibles — assureurs spécialisés ou convention AERAS — selon votre profil et votre projet.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement. Ne renoncez pas sans nous avoir parlé.