Présentation médicale
Les glomérulonéphrites (GN) sont des maladies inflammatoires ou immunologiques touchant les glomérules rénaux — les unités de filtration du rein. Elles se manifestent par une hématurie, une protéinurie, une hypertension artérielle et, selon l'évolution, une altération de la fonction rénale.
Les principaux types :
Néphropathie à IgA (maladie de Berger) : la plus fréquente en France. Elle évolue lentement dans la majorité des cas, avec une stabilisation possible sous traitement (IEC, ARA II, corticoïdes selon les formes). Environ 20–30 % évoluent vers l'insuffisance rénale terminale à 20 ans.
Glomérulonéphrite membranoproliférative : évolution plus variable, risque de progression vers l'IRC plus marqué.
Glomérulonéphrite rapidement progressive (GNRP) : forme sévère nécessitant un traitement immunosuppresseur intensif. Pronostic rénal dépendant de la précocité de la prise en charge.
GN secondaires : lupus (néphrite lupique — voir page lupus), diabète, amylose.
Impact sur l'assurance emprunteur
La garantie décès est rarement impactée aux stades précoces. L'évaluation porte sur la fonction rénale actuelle, la stabilité de la protéinurie et l'historique de progression.
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Néphropathie à IgA stable, DFG > 60, protéinurie < 1 g/j, sans poussée récente, suivi régulier : couverture décès accessible chez les assureurs spécialisés, souvent sans surprime majeure. La garantie ITT dépend de la profession et de l'historique d'arrêts de travail. La délégation d'assurance est indispensable.
- GN avec DFG entre 45 et 60 (stade G3a), stable depuis > 12 mois, protéinurie contrôlée : couverture décès accessible avec surprime chez les assureurs spécialisés. La loi Lemoine est à vérifier en priorité.
- GN avec DFG < 45 ou progression documentée : situations complexes — la loi Lemoine est la voie principale si le projet y est éligible. Hors dispense, convention AERAS recommandée.
- GNRP en rémission sous traitement immunosuppresseur, DFG stable : dossier évalué individuellement. Le recul de stabilité est l'argument central.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le type de glomérulonéphrite (biopsie rénale si disponible)
- Le DFG actuel et son évolution sur les 12–24 derniers mois
- Le niveau de protéinurie actuel
- Le traitement en cours (IEC/ARA II, immunosuppresseurs, corticoïdes)
- Les poussées récentes et hospitalisations
Pièce fréquemment demandée :
- Dernier compte-rendu néphologique avec bilan biologique récent
Loi Lemoine : un accès sans questionnaire sous conditions
Sur certains prêts immobiliers destinés à financer un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel, le questionnaire médical peut disparaître lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les glomérulonéphrites avec DFG < 60 ou formes évolutives, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à qualifier un niveau de DFG ou une protéinurie, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Néphropathie à IgA diagnostiquée à 28 ans sur biopsie. DFG à 72, protéinurie à 0,4 g/j, stable depuis 4 ans sous IEC. Je suis enseignant. Ma banque avait transmis le dossier à son médecin conseil sans réponse pendant 3 mois. Valtya a identifié un assureur spécialisé en risques rénaux qui a traité le dossier en 2 semaines. Couverture complète, surprime légère uniquement sur le décès. »
— Édouard, 36 ans, propriétaire depuis 2024
Valtya vous accompagne
La glomérulonéphrite mérite une présentation précise du dossier rénal — pas un refus automatique. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire et identifie les assureurs spécialisés qui évaluent la stabilité du DFG et la protéinurie contrôlée comme des arguments favorables.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.