Présentation médicale
La polykystose rénale autosomique dominante (PKRAD) est la maladie rénale héréditaire la plus fréquente, touchant environ 1 personne sur 500 à 1 000. Elle est causée par des mutations des gènes PKD1 (85 % des cas) ou PKD2 (15 % des cas), entraînant le développement progressif de kystes dans les deux reins.
L'évolution est lente mais inexorable chez la plupart des patients : les kystes grossissent au fil des années, comprimant le parenchyme rénal sain et entraînant une diminution progressive du DFG. L'âge médian d'atteinte de l'insuffisance rénale terminale est d'environ 55 ans pour les mutations PKD1 et 70 ans pour les mutations PKD2.
Les manifestations associées incluent : hypertension artérielle (souvent précoce), kystes hépatiques (généralement asymptomatiques), complications cérébrovasculaires rares (anévrismes intracrâniens dans 5–8 % des cas).
Le traitement repose sur la néphroprotection (contrôle tensionnel, IEC/ARA II), et depuis 2015 en France sur le tolvaptan (Jynarque®) pour les formes à progression rapide documentée.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- PKRAD diagnostiquée, DFG > 60, HTA contrôlée, pas de complication sévère récente, suivi régulier : des assureurs spécialisés proposent une couverture décès avec surprime modérée. La garantie ITT fait généralement l'objet d'exclusions rénales. La délégation d'assurance est indispensable.
- PKRAD avec DFG entre 45 et 60 (stade G3), stable depuis > 12 mois : couverture décès accessible avec surprime chez les assureurs spécialisés. La loi Lemoine est à vérifier en priorité.
- PKRAD avec DFG < 45 ou progression documentée rapide : situations complexes — la loi Lemoine est ici la voie principale si le projet y est éligible.
- PKRAD avec antécédent d'anévrisme intracrânien traité : dossier évalué selon le bilan neurovasculaire. Voir aussi la page antécédent d'AVC.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le DFG actuel et son évolution documentée (stable, progression lente ou rapide)
- La taille rénale totale (TKV) si disponible (critère de progression)
- La tension artérielle actuelle et le traitement antihypertenseur
- Les complications associées (kystes hépatiques symptomatiques, anévrisme)
- Le traitement par tolvaptan si applicable
Pièce fréquemment demandée :
- Dernier compte-rendu néphologique avec bilan biologique et imagerie récente
Loi Lemoine : un accès sans questionnaire sous conditions
Sur certains prêts immobiliers destinés à financer un bien d'habitation ou mixte habitation/professionnel, le questionnaire médical peut disparaître lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les personnes atteintes de PKRAD, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à qualifier un DFG et une évolution, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Avant toute démarche, vérifiez impérativement si votre projet est éligible à la dispense de questionnaire. C'est souvent la solution qui change tout.
Pour les projets dépassant ces seuils, Valtya travaille avec les assureurs spécialisés qui évaluent la PKRAD selon la fonction rénale actuelle — pas selon le seul fait génétique.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« PKRAD diagnostiquée à 32 ans, identique à celle de mon père. DFG à 68, HTA contrôlée sous IEC, suivi semestriel. J'avais peur que le diagnostic génétique seul suffise à me fermer toutes les portes. Valtya m'a d'abord confirmé que j'étais éligible à la loi Lemoine pour mon projet de 175 000 €. Signé au tarif standard sans aucun questionnaire médical. »
— Guillaume, 38 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
La PKRAD mérite une analyse de votre fonction rénale actuelle, pas un refus basé sur le seul diagnostic génétique. Valtya vérifie en priorité votre éligibilité à la loi Lemoine, puis explore avec vous les options disponibles selon votre DFG actuel.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.