Présentation médicale
La protéinurie désigne la présence anormale de protéines dans les urines, au-delà de 150 mg par 24 heures. Elle peut signaler une atteinte rénale glomérulaire ou tubulaire, mais peut aussi être bénigne.
Protéinurie orthostatique : présente uniquement en position debout, absente le matin après une nuit allongée. Bénigne, fréquente chez les adolescents et jeunes adultes, sans signification pathologique. Elle disparaît généralement avec l'âge.
Microalbuminurie (30–300 mg/g de créatinine urinaire) : marqueur précoce de néphropathie diabétique ou d'atteinte rénale sur HTA. Elle indique un risque cardiovasculaire accru, mais une fonction rénale généralement conservée à ce stade.
Protéinurie glomérulaire persistante (> 300 mg/j) : peut indiquer une atteinte glomérulaire plus significative (néphropathie diabétique, glomérulonéphrite, néphropathie lupique). L'évaluation de la cause est alors indispensable.
Syndrome néphrotique (protéinurie > 3 g/j) : forme la plus sévère — voir la page dédiée.
Impact sur l'assurance emprunteur
Ce que vous pouvez attendre selon votre situation :
- Protéinurie orthostatique isolée, bénigne, fonction rénale normale : aucun impact en assurance emprunteur. Tarif standard.
- Microalbuminurie sur diabète ou HTA, bien contrôlée (traitement néphroprotecteur, glycémie ou TA normalisées), DFG > 60 : profil accessible chez les assureurs spécialisés. L'évaluation porte principalement sur la pathologie causale (diabète, HTA). La délégation d'assurance est conseillée.
- Protéinurie glomérulaire persistante < 1 g/j, cause identifiée et traitée, DFG stable > 60 : couverture décès généralement accessible. La garantie ITT dépend de l'évolution et de la cause sous-jacente.
- Protéinurie glomérulaire > 1 g/j ou DFG < 60 : évaluation selon le stade rénal. La loi Lemoine est à vérifier en priorité. Consultez aussi la page insuffisance rénale.
Formalités médicales demandées
Hors dispense de questionnaire, le dossier demandera :
- Le niveau de protéinurie (quantification sur 24h ou ratio protéinurie/créatininurie)
- La cause identifiée (diabète, HTA, glomérulonéphrite, orthostatique)
- La fonction rénale actuelle (DFG, créatinine)
- L'évolution dans le temps (stable, régression, progression)
- Le traitement néphroprotecteur en cours (IEC, ARA II)
Loi Lemoine : dans quels cas le questionnaire médical disparaît
La loi Lemoine permet, dans certains projets immobiliers liés à un bien d'habitation ou à usage mixte habitation/professionnel, d'emprunter sans questionnaire médical si les deux conditions suivantes sont réunies :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne
- Le contrat d'assurance arrive à échéance avant votre 60e anniversaire
Pour les protéinuries persistantes avec cause identifiée et DFG < 60, la dispense de questionnaire est souvent la voie la plus avantageuse — elle évite d'avoir à qualifier un niveau de protéinurie, et l'assureur ne peut alors pas appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cet état de santé.
Valtya vérifie systématiquement votre éligibilité à la dispense de questionnaire avant toute autre démarche.
Témoignage
Prénom modifié, identité protégée.
« Microalbuminurie découverte lors d'un bilan chez mon médecin traitant — sans diabète ni HTA évidente. Suivi néphrologique : protéinurie orthostatique probablement bénigne, fonction rénale parfaitement normale. Ma banque avait signalé une "atteinte rénale" au questionnaire. Valtya a présenté le bilan complet à un assureur spécialisé, qui a conclu à un profil standard. »
— Maxime, 31 ans, propriétaire depuis 2025
Valtya vous accompagne
Une protéinurie bénigne ou microalbuminurie contrôlée ne devrait pas bloquer votre dossier. Valtya vérifie votre éligibilité à la dispense de questionnaire et identifie les assureurs qui évaluent le profil rénal avec précision.
Contactez-nous : appel gratuit, confidentiel, sans engagement.